不妊治療の保険適用と費用｜2026年最新の助成制度で負担はどう変わった？
「不妊治療、いくらかかるんだろう…」
妊活を始めてしばらく経つと、頭をよぎるこの不安。わたしも最初はネットで「体外受精 費用」って検索して、出てきた金額にびっくりして画面閉じたことがあります。
でも、2022年4月から不妊治療の一部が保険適用になったこと、知っていますか？
以前は「数百万かかる」なんて言われていた不妊治療も、制度が変わって自己負担がぐっと減りました。ただ、正直なところ「どこまでが保険でカバーされるの？」「結局いくら用意すればいいの？」って、わかりにくい部分も多いんですよね。
この記事では、2026年時点での不妊治療の保険適用範囲と、実際にかかる費用、使える助成制度について、できるだけわかりやすくまとめてみました。
2022年から変わった、不妊治療の保険適用
保険適用される治療の種類
現在、以下の不妊治療が保険適用の対象になっています。
- 一般不妊治療：タイミング法、人工授精
- 生殖補助医療：体外受精、顕微授精、採卵、胚移植など
以前は全額自費だった体外受精や顕微授精が保険でカバーされるようになったのは、本当に大きな変化。ただし、保険適用には条件があります。
年齢と回数の制限
保険適用で治療を受けられるのは、治療開始時に43歳未満の方。
回数制限はこう：
- 40歳未満：通算6回まで
- 40歳以上43歳未満：通算3回まで
「6回」というのは、胚移植を1回やるごとに1回とカウントされます。採卵だけなら回数に含まれません。
わたし自身、「43歳未満」という年齢制限を知ったときは、「妊活に時間制限があるんだ」ってあらためて実感しました。焦る必要はないけれど、選択肢は早めに知っておきたいですよね。
実際にいくらかかる？自己負担額の目安
保険適用での自己負担は3割
保険適用の治療なら、医療費の自己負担は原則3割です。
たとえば：
- タイミング法：1回あたり数千円程度
- 人工授精：1回あたり1万5千円〜2万円程度（保険適用後）
- 体外受精（採卵〜胚移植まで）：1回あたり10万円〜20万円程度（保険適用後）
体外受精の費用は、使う薬の種類や採卵数によって変わります。胚凍結をすれば、その分の費用も別途かかります。
保険適用前は体外受精1回で50万円以上かかることもザラだったので、負担はかなり軽くなったと言えます。
高額療養費制度も使える
不妊治療も、通常の医療と同じように高額療養費制度の対象です。
月の医療費が一定額を超えた場合、超えた分が後から返ってくる制度ですね。上限額は所得によって違いますが、標準的な所得の場合、月8万円程度が上限になります。
（細かい計算はちょっとややこしいので、加入している健康保険組合に確認してみるのがいちばん確実）
保険適用外の治療もある
注意したいのが、すべての不妊治療が保険適用されるわけではないこと。
たとえば：
- 先進医療として認められている一部の技術（EMMA/ALICE検査、タイムラプス培養など）
- 43歳以上の方の治療
- 回数制限を超えた治療
これらは引き続き自費になります。自費診療と保険診療を併用する「混合診療」は原則認められていないので、保険適用外の技術を使う場合、その周期の治療全体が自費扱いになることも。
事前にクリニックで「この治療は保険適用ですか？」って確認しておくと安心です。
自治体の助成制度は使える？
保険適用が始まったことで、国の特定不妊治療費助成事業は終了しました。でも、自治体独自の助成制度はまだまだ残っています。
自治体ごとに内容が違う
たとえば：
- 保険適用の治療に対する上乗せ助成
- 交通費や宿泊費の補助
- 不妊検査の費用助成
- 男性不妊治療への助成
金額も条件も自治体によって全然違うので、お住まいの市区町村のホームページをチェックしてみてください。「◯◯市 不妊治療 助成」で検索すると出てきます。
意外と知られていないのが、職場の福利厚生。企業によっては不妊治療の費用補助があることも。人事に聞いてみる価値はあります。
治療費以外にもかかるお金
不妊治療って、治療費だけじゃないんですよね。
- 通院の交通費：週1〜2回通うことも
- 薬代：排卵誘発剤など
- 検査費用：ホルモン検査、エコー検査など
- 仕事の調整：時短やシフト変更で収入が減ることも
わたしの周りでも、「治療自体は保険でカバーできたけど、通院で有給を使い切った」って声を聞きます。
お金の準備も大事だけど、時間の確保も同じくらい重要だと感じます。
不妊治療、始める前に確認しておきたいこと
クリニックによって費用が違う
同じ保険適用の治療でも、クリニックによって「追加でかかる費用」が違うことがあります。初診の時点で、費用の目安を聞いておくといいかも。
パートナーと話し合っておく
「いくらまでなら治療を続けるか」「どこまで治療をステップアップするか」は、早めにパートナーと話しておいた方がいいです。お金の話って後回しにしがちだけど、治療が進むと選択を迫られる場面が出てきます。
焦らず、自分のペースで
制度や費用のことを知ると、「早くしなきゃ」って焦る気持ちも出てくるかもしれません。でも、妊活は長期戦になることもあるから、無理しすぎないことも大事。
保険適用になったことで、以前より治療のハードルは下がりました。でも、「保険が使えるから」って無理に治療を急ぐ必要はないと、わたしは思います。
さいごに
不妊治療の費用って、調べれば調べるほど「結局いくら？」ってなりがち。
保険適用でだいぶ負担は減ったけれど、それでもやっぱりお金はかかります。ただ、使える制度や助成金を知っておくだけで、選択肢は広がるはず。
気になることがあれば、まずは一度クリニックで相談してみてください。費用面の不安も含めて、ちゃんと聞いてくれるはずです。
あなたが納得できる選択ができますように。
※この記事の内容は、あくまで一般的な情報です。治療の詳細や費用、助成制度については、医療機関やお住まいの自治体にご確認ください。
